Crédit et épargne : que proposent réellement les banques en ligne ?

Ainsi, côté placements, les banques en ligne disposent d’une offre généralement développée. Il faut dire qu’avant d’ouvrir des comptes courants, les ING Direct, Boursorama et autres BforBank ont d’abord commercialisé des produits d’épargne. Résultat, à l’exception d’Orange Bank et de Ma French Bank, dernières venues sur le marché bancaire, toutes proposent des livrets d’épargne réglementée : au moins le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS). De même, le livret bancaire, l’assurance vie ou encore les produits boursiers – compte-titres et PEA – font partie de la panoplie standard des banques en ligne, à l’exception toujours de la banque mobile de l’opérateur téléphonique et de Ma French Bank.

L’écart qui subsiste entre banques en ligne et banques de réseaux se voit davantage avec l’épargne-logement. Sur les 8 enseignes, seules Boursorama et Hello Bank permettent à leurs clients de souscrire ou de transférer un Plan d’épargne logement (PEL). En cause : un produit complexe et coûteux pour des établissements qui traquent le moindre frais, car il nécessite un suivi réglementaire important avec des versements périodiques et des plafonds de dépôts.

Autres grands absents de leur catalogue : le Livret d’épargne populaire (LEP) et le Livret Jeune. Seules Hello Bank et Monabanq proposent le livret réglementé des 12-25 ans. Concernant le LEP, il n’est présent que chez Hello Bank qui est la banque en ligne offrant la gamme de produits la plus complète. Assurance vie, bourse, plusieurs livrets bancaires mais aussi épargne réglementée, tout y est ! Ce large catalogue est permis par la nature même de Hello Bank qui est une marque commerciale exploitée par BNP Paribas et non un acteur autonome. A ce titre, la quasi-totalité des produits commercialisés par le réseau national sont accessibles aux clients de Hello Bank.

S’agissant spécifiquement du LEP et du Livret Jeune – qui s’adressent aux foyers modestes et aux étudiants et jeunes adultes – les conditions de revenus minimum imposées à l’origine par les banques en ligne pouvaient justifier leur non commercialisation.

Toutefois, ces dernières années, les banques en ligne sont en partie revenues sur leurs critères d’éligibilité. Désormais, toutes, à l’exception de BforBank, proposent au moins un compte accessible sans conditions de ressources. Pour autant, rien n’a changé concernant le LEP et le Livret Jeune.

Dans un contexte de taux bas, la rémunération généreuse de ces livrets aux taux encadrés – le taux d’intérêt du LEP est actuellement deux fois supérieur à celui du Livret A – justifie en partie le faible enthousiasme des banques en ligne à les proposer. D’autant plus que les commercialiser nécessiterait un suivi de leur part pour s’assurer que leurs détenteurs y sont, année après année, toujours éligibles et respectent les plafonds de versement.